Co je to fixace u hypotéky? Jak funguje a jakou je ideální zvolit?
Vzít si hypotéku nemusí být zase až tak nic složitého. Pokud máte dobrou bonitu a nevadí vám ručit nemovitostí, stačí oslovit konkrétní banku, následně absolvovat skóring a následně mít tento úvěr přiklepnutý. Co je s danou půjčkou spojováno, to je i pojem, který zní fixace u hypotéky. Je stále řada lidí, kteří o něm nemají jasno a přesně neví, o čem je řeč a čeho se týká. Proto vám vysvětlíme, o co jde, proč je tento pojem důležitý, stejně jako se podíváme i na to, jak zvolit optimální dobu.
Contents
Co je fixace u hypotéky?
Pokud chceme být z technického hlediska přesní, tak se jedná spíše o fixaci úrokové sazby, kterou má klasická, nikoliv americká hypotéka. Přesto se obecně používá pojem druhý, u kterého tedy i nadále zůstaneme. A co je fixace u hypotéky? Jedná se o pevně stanovenou dobu, u které vám bude banka garantovat, že se vaše úroková sazba nemění. V praxi je tedy fixace u hypotéky spojena s tím, že uzavřete smlouvu s určitou úrokovou sazbou. A ta bude garantována po dobu, která bude spojena s danou fixací.
Poté může dojít km tomu, že se úroková sazbě změní. Jelikož hypotéka patří mezi dlouhodobé půjčky, může se během několika let, ale i desítek let, udát mnoho věcí. A to s ohledem na změnu úrokových sazeb. Po skončení fixace tak na ně může banka zareagovat. A to v podstatě třemi způsoby:
- Úroková sazba vám klesne
- Úroková sazba se vám zvýší
- Úroková sazba zůstane stejná
Mnoho lidí zajímá i refinancování hypotéky před fixací
Aktuálně se doporučuje spíše delší fixace hypotéky
Podívejme se na další věc, proč je fixace u hypotéky tak důležitá. Netýká se jenom toho, že vám řekne, jak dlouho budete mít svou úrokovou sazbu, kterou jste si sjednali v době podpisu smlouvy. Jedná se o důležité období, které je spojeno s možností refinancovat. Tedy převést hypotéku jinam. Obecně se doporučuje realizovat tento krok až ve chvíli, kdy fixace končí. Je tedy poptáváno refinancování hypotéky před fixací. Pokud má za několik měsíců končit, je vhodné přemýšlet nad tím, kam hypotéku převést, a to s cílem ušetřit.
Samozřejmě nemusí být problém absolvovat i refinancování hypotéky v době fixace. V takovém případě ale musíte počítat s tím, že to pro vás nemusí být příliš výhodné. Fixace u hypotéky je vlastně určitým smluvním závazkem, který dodržuje banka, a měli byste ho dodržet i vy. Pokud k tomu nedojde, může dojít k různým sankčním poplatkům.
Konec fixace hypotéky může mít různé podoby
Jedná se o jeden z parametrů, na který je vhodné hledět, pokud svou hypotéku vybíráte. Hned potom, co zjistíte, jaké je zástavní právo. Musíme říci, že většina bank dnes nechává svým klientům zcela volnou ruku v tom, aby si vybrali, jak bude jejich konec fixace hypotéky vypadat. Samozřejmě dobré je využít pomoci někoho zkušenějšího, který dokáže vybrat optimální dobu. Když bychom se měli podívat na to, jaké možnosti dnes banky nabídnou, je možné vše rozdělit do tří skupin:
- Fixace po dobu několika měsíců
- Fixace po dobu několika let
- Fixace po dobu několika desítek let
Délka fixace u hypotéky ovlivňuje i výši úrokových sazeb
Není to jenom doba, kterou si vybíráte. Je třeba říci, že rozhodně neplatí fakt, že by byla stanovena pevná úroková sazba a vy byste si jako klienti sami vybrali, jak dlouho bude trvat. Takto to nefunguje. Když je stanovována fixace u hypotéky, tak vám dá banka vybrat nejenom z konkrétních termínů, ale také je třeba vědět, že k daným termínům se vážou i určité úrokové sazby. Může tak nastat situace, že u kratší fixace je úrok výhodnější, zatímco u delší je vyšší. Stejně tak tomu může být i naopak. I proto je pro mnohé podstatně složitější najít v tom ideální kompromis. A to je důvod, proč je vhodné dát raději na rady někoho zkušenějšího.
Splacení hypotéky v době fixace není problém
Mnoho lidí plánuje hypotéku splácet i pomocí takzvaných předčasných splátek. A to proto, aby se nejenom zbavili svého závazku, ale také proto, aby ji měli v konečném důsledku výhodnější. Proto se mnoho lidí ptá na to, zda je možné splacení hypotéky v době fixace. A jaká je odpověď? Pro všechny klienty je pozitivní. To znamená, že i když doba fixace stále trvá, není problém provést takzvané předčasné splacení. Pokud to má být zcela bez poplatků a sankcí, je třeba připomenout, že by se vše mělo rozložit do 4 let. Pokud se totiž jedná o mimořádnou splátku do hodnoty 25 procent hypotéky, může být provedena bez sankcí a poplatků. Pokud jde o splátku vyšší, už je možné se sankcemi počítat.
Jaká je aktuálně správná fixace hypotéky?
To je poměrně zapeklitá otázka. Když se ale podíváme na aktuální ekonomické zpravodajství, tak musíme zcela jasně říci, že úroky u hypoték postupně stoupají. A to i vlivem ovlivnění Českou národní bankou. Z toho důvodu se očekává, že by daný nárůst měl trvat i v budoucnu. Dále je vhodné porovnat nabídku bank, které u delší doby fixace mají úrok o pár desetinek vyšší. I to může ukazovat na to, že se očekává budoucí vyšší nárůst. A jak se tedy zachovat? Ideální doba fixace hypotéky v tuto dobu je rozhodně spíše ta delší. Měla by se rozhodně vyplatit více, než kratší varianta, a to i s o něco nižší úrokovou sazbou.