Finanční rezerva může mít řadu podob. S jakými je možné počítat?
Co je to vlastně finanční rezerva? Možnost mít kam šáhnout, pokud se jak na bankovním účtu, tak i ve své peněžence dostanete na nulu. Když je nutné ještě něco doplatit, je plusem mít k dispozici možnost takzvané finanční rezervy. Tedy peněz, které jsou určené právě na podobné situace. Dnes je možné využívat mnoho podob. Proto jsme se společně rozhodli je zmapovat a ukázat vám možné cesty, které v rámci tohoto konkrétního směru vlastně existují.
Contents
Nejlepší finanční rezerva je ta, kterou si sami našetříte
Začneme tím, co je dnes v podstatě ta nejlepší finanční rezerva. Jsou to takové peníze, které si sami ušetříte a následně je budete moci použít. Tuto cestu doporučují také odborníci. Jak proto, že vás tvorba finančních rezerv naučí lépe hospodařit s penězi, tak je to samozřejmě tako z toho důvodu, že vás následné využití daných peněz nic nestojí. Jsou to vaše peníze a tak do nich sáhnete, kdykoliv budete potřebovat. Otázkou jenom zůstává, kam si je ukládat. Na svém klasickém bankovním účtu je nenechávejte, jelikož vás budou svádět k utracení. Proto doporučíme:
- Založení druhého bankovního účtu
- Uložení na spořicí účet
- Ukládání v hotovosti do domácího trezoru
Zajímavá operativní finanční rezerva je kontokorent
Finanční rezerva by se měla tvořir odkládáním peněz stranou
Jdeme na druhou možnost, která se nabízí a která je typickým příkladem toho, jak může vypadat takzvaná operativní finanční rezerva. Tedy taková, u které máte jistotu, že ji budete moci kdykoliv využít a to ve výši, jakou budete potřebovat. Onou možností je takzvaný kontokorent. Jak si ho můžeme představit? Jako úvěrový produkt, který je spojený s vaším bankovním účtem. Někdy se pro něho používá i označení jako povolené přečerpání bankovního účtu. Tím se celkem jasně vysvětluje, o co jde. Jde o možnost jít v zůstatku svého účtu do mínusu, a to zcela legálně.
Kontokorent je tedy druhem úvěru, který můžete žádat jenom u banky. A podmínkou k jeho schválení je i vlastnictví bankovního konta. Podle bonity klienta je schválený určitý limit, v rámci kterého lze jít do mínusu. Obvykle se jedná o desítky až stovky tisíc. Dobré je také říci, že úroková sazba se počítá jenom ze sumy, která je vyčerpaná. I tak ale nejde o nejvýhodnější úvěrový produkt, jelikož úroky u kontokorentu jsou obecně celkem vysoké.
Dlouhodobá finanční rezerva je možná i u kreditní karty
Jdeme na další možnost. Na takovou, která vám poví, jak může vypadat taková dlouhodobá finanční rezerva. Kterou budete moci využívat měsíce, ale třeba i roky. Tuto možnost nabídnou kreditní karty. Ty jsou dostupné nejenom u bank, ale také u nebankovních společností. Unikátem kreditních karet je to, že jsou také úvěrovým produktem. Jsou vázány k novému bankovnímu účtu, který začíná nulou, a jakékoliv čerpání jde do mínusu. A to v rámci povoleného limitu, který kreditní karta má. Lákadlem jsou dnes četné výhody, jako třeba:
- Bezúročné období v délce několika měsíců
- Slevy na nákupy u řady prodejců
- Doprovodné služby, jako třeba pojištění
Karty ale mají i své nevýhody. Tou první je rozhodně celkem vysoký úrok. I ten se jako u kontokorentu počítá jenom z vyčerpané sumy. Druhou nevýhodou mohou být platby za vedení karty, které mohou být v sumách ve výši několika desítek, ale i stovek korun ročně. Třetí nevýhodu jsou povinné měsíční splátky, ve výši, která se odvíjí od toho, kolik peněz bylo vyčerpáno.
Mezi možné finanční rezervy patří i virtuální kreditní karty
O čem je řeč? Takzvané virtuální kreditní karty se objevily celkem nedávno. Teprve před několika lety. Jak si takové finanční rezervy nejlépe představit? Jako virtuální předschválený finanční limit, který je v případě potřeby zaslán na váš bankovní účet. Reálně tedy není spojený s žádným vaším bankovním kontem. Z toho plyne, že tuto možnost najdete v nebankovním segmentu. A to u společností, které poskytují mikropůjčky. Nejznámější možností je určitě Ferratum Bank a její služba Credit Limit.
Ta funguje na principiu předschváleného finančního limitu, který má pochopitelně sloužit právě jako zajímavá finanční rezerva. Pokud klient potřebuje peníze, jenom si zadá, kolik peněz lze na účet poslat. A jelikož schvalovací proces již proběhl, odcházejí finanční prostředky na účet v podstatě okamžitě. Dále vše funguje podobně, jako u kreditních karet. Je třeba počítat jak s úrokovou sazbou, která se odečítá z vyčerpané sumy, tak je třeba počítat s pravidelnou měsíční minimální splátkou. Ta se posílá pod unikátním variabilním symbolem na zadaný bankovní účet.
Finanční rezerva domácnosti může být spojena i se spořícími produkty
Poslední možnost toho, jak může vypadat finanční rezerva domácnosti, je spojena s různými spořicími produkty. Jedná se o peníze, které jsou uloženy třeba na spořicích účtech, nebo jsou vloženy na termínované vklady. Primárně je úkolem jejich zhodnocování. Říci však musíme to, že pokud se dostanete do finanční tísně, je přece jenom lepší peníze vybrat – i za cenu ztráty zhodnocení u termínovaného vkladu. Spořicí účet žádné sankce nemá.
Vždy bude tato cesta výhodnější, než pokud se podíváme na možnost vzít si například úvěr s vysokým úrokem. Jde o cestu podobnou, jako je tvoření vlastních finančních rezerv. Tyto sice měly primárně posloužit až v budoucnu, ale na druhou stranu když jsou dostupné už nyní, je lepší na ně sáhnout, než se dostat do finančních problémů, nebo než platit nemalé úroky banky, nebo nebankovní společnosti.